Die Payment-Trends 2026: Unser Report vom EHI Payment Kongress.

Bargeld fällt erstmals unter die Ein-Drittel-Schwelle.

Die zentrale Marktentwicklung im stationären deutschen Einzelhandel bleibt eindeutig: Bargeld verliert weiter an Bedeutung, während kartengestützte Zahlungen wachsen.

Laut EHI lag der Bargeldanteil am Umsatz 2025 bei 32,3 %. Im Vorjahr waren es noch 33,8 %. Damit fällt Bargeld erstmals unter die Ein-Drittel-Schwelle!

Der Kartenanteil am Umsatz stieg 2025 auf 65,1 %. Das entspricht einem Zuwachs von 1,6 % gegenüber 2024. Trotz leicht rückläufigem Anteil bleibt die girocard die stärkste Zahlungsart im stationären Handel. Ihr Umsatzanteil sank jedoch von 41,5 % im Jahr 2024 auf 40,5 % im Jahr 2025.

Entwicklung des Payment-Mix im deutschen Einzelhandel

Internationale Debitkarten in Deutschland weiterhin auf Wachstumskurs.

Weiter auf Wachstumskurs blieben 2025 in Deutschland dagegen die internationalen Debitkarten. Aus Kundensicht bieten Visa Debit und Debit Mastercard Vorteile bei internationaler Einsetzbarkeit, E-Commerce-Fähigkeit und Mobile Payment. Das spiegelt sich in ihrer wachsenden Beliebtheit bei den Konsument*innen.

Am POS stieg der Anteil von Visa Debit, Debit Mastercard, V PAY und Maestro im Payment-Mix laut EHI von 6,9 % im Jahr 2024 auf 9,4 % im Jahr 2025. Das entspricht einem Plus von 2,5 Prozentpunkten.

Auch die EHI-Analyse zu internationalen Kredit- und Debitkarten zeigt die wachsende Relevanz dieser Verfahren: Internationale Kredit- und Debitkarten kamen 2025 zusammen auf 88,794 Mrd. Euro Umsatz und damit auf 17,6 % Marktanteil am Gesamtumsatz des stationären Einzelhandels in Deutschland.

Diese Entwicklung ist für den Handel strategisch relevant, weil internationale Debitkarten neben anderen Einsatzmöglichkeiten im Vergleich zur girocard auch andere Gebührenstrukturen aufweisen, die für Handelsunternehmen meist höhere Kosten bedeuten.

girocard vs. internationale Debitkarten in Deutschland

Mobile Payment hat sich etabliert.

Kontaktloses Bezahlen ist inzwischen Standard: Laut EHI können alle grossen Unternehmen des EHI-Panels kontaktlose girocard- und Kreditkartenzahlungen verarbeiten. 94,0% aller girocard-Transaktionen und 94,6% aller Kreditkarten-Transaktionen fanden 2025 kontaktlos statt!

In diesem Feld wächst der Bereich Mobile Payment am stärksten. Wurden 2024 noch rund 12,85% der bargeldlosen Zahlungen in Deutschland mobil durchgeführt, waren es 2025 bereits 19,26%.

Spannend ist der Blick auf die mobile Nutzung innerhalb der kontaktlosen Zahlungen: Rund 15,5 % aller kontaktlosen girocard-Zahlungen, 32,5 % aller kontaktlosen Kreditkartenzahlungen und 45 % aller kontaktlosen Debitkarten-Zahlungen wurden laut EHI bereits mit digital hinterlegten Karten mobil durchgeführt.

Zusammensetzung der EFT-Technologien 2025 in Deutschland

Cashback wächst weiter – und wird für Händler zur Belastungsfrage.

Der Cashback-Service ermöglicht Kund*innen, im Rahmen ihres Einkaufs Bargeld am POS «abzuheben». 2025 stieg der Cashback-Umsatz im Einzelhandel in Deutschland von 13,57 Mrd. Euro (2024) auf 15,18 Mrd. Das entspricht einem Wachstum von rund 11,84 %!

Für Händler stellt sich im Kontext von Cashback zunehmend die Frage nach Rollen und Kosten: Der Handel sieht sich selbst nicht als „systemrelevanter strategischer Bargeldversorger“, lehnt einen Angebotszwang ab und wünscht sich mindestens eine kostenneutrale Abwicklung von Bargeldauszahlungen – anstatt für diesen Service selbst noch Gebühren zahlen zu müssen.

Kundenbindung wird digitaler: von der Karte zur App

Auch im Bereich der Kundenbindung ist der Mobile-Trend spürbar in Deutschland. Loyalty-Apps lösen zunehmend physische Kundenkarten ab: Nur noch 13,5 % der befragten grossen Handelsunternehmen nutzen 2026 ausschliesslich physische Kundenkarten, 31,5 % kombinierten digitale App und Karte und 42,4 % setzten ausschliesslich auf eine digitale App.

Damit verschiebt sich Kundenbindung zunehmend in Richtung App-basierter Ökosysteme. Diese Entwicklung ist für Payment relevant, weil Händler-Apps künftig stärker Loyalty, Angebote, digitale Belege und Bezahlfunktionen verbinden können.

PAYBACK bleibt dabei das mit Abstand grösste Loyalty-Programm in Deutschland. Die Anzahl der Nutzer*inne wuchs von 31 Millionen (2024) auf 35 Millionen (2025/2026). Auch hier geht der Trend Richtung App-Nutzung: Mittlerweile greifen über 18 Millionen aktive Nutzer*innen regelmässig auf die mobile PAYBACK-App zurück.

Der Digitale Euro: Infrastrukturprojekt mit politischem Anspruch

Der Digitale Euro befindet sich derzeit in der Entwicklungsphase und zielt darauf ab, den bargeldlosen Zahlungsraum in der EU unabhängiger und effizienter zu machen sowie die Souveränität des eigenen Geldsystems gegenüber privaten (oft internationalen) Zahlungsanbietern und Kryptowährungen zu stärken.

Die Bundesbank beschreibt ihn als Retail-CBDC (Retail Central Bank Digital Currency): Dabei handelt es sich um eine digitale Version von Bargeld, die direkt von einer Zentralbank ausgegeben wird. Sie ist für die breite Öffentlichkeit – also Privatpersonen und Unternehmen – bestimmt.

Als zentrale Vorzüge des Digitalen Euro nannte die Bundesbank unter anderem die Gültigkeit der Währung im gesamten Euroraum, den Status als sicheres Zentralbankgeld, gebührenfreie Basisleistungen, den Schutz der Privatsphäre, die Offline-Verfügbarkeit sowie das breite Einsatzfeld am POS, im E-Commerce und zwischen Privatpersonen (Peer-to-Peer-Zahlungen).

Wenn der Gesetzgebungsprozess rund um den Digitalen Euro 2026 abgeschlossen wird, soll die neue Währung 2029 ausgegeben werden. Die Akzeptanz soll für alle Unternehmen verpflichtend sein

Die Aussicht, dieses weitere Zahlungsmittel verpflichtend anbieten zu müssen, wurde von Teilen der Zuhörer*innen bei der anschliessenden Diskussion als zusätzliche Belastung für den Handel hinterfragt.

Wero / EPI: Eine europäische Alternative, die sich noch bewähren muss.

Wero ist das neue europäische Bezahlsystem der European Payment Initiative (EPI). Ziel ist es, durch ein länderübergreifendes System eine europäische Skalierung zu ermöglichen – und eine ernsthafte Alternative zu den US-Anbietern Apple Pay, Google Pay und PayPal zu etablieren.

Diese US-Anbieter profitieren aktuell vor allem davon, dass sie bestehende Karteninfrastrukturen und globale Plattform-Ökosysteme nutzen. Dadurch können sie deutlich schneller skalieren als viele nationale Einzellösungen

Aktuell erlaubt Wero, Geld in Echtzeit direkt von Bankkonto zu Bankkonto zu senden, zu empfangen und online zu bezahlen.

Die Einschätzung der Teilnehmer*innen zum Erfolg von Wero ist gemischt, wird aber im Vergleich zu den Vorjahren spürbar grösser: Inzwischen glauben nur noch 32,5 %, dass Wero ein Nischenprodukt bleiben wird, während 31,3 % davon ausgehen, dass das neue System online nennenswerte Marktanteile erobert (2025 noch 14,3 %). Immerhin 10,8 % trauen dem System inzwischen einen marktführenden Erfolg zu.

Wenn es um die Planung der Einführung im eigenen Unternehmen geht, sind die Reaktionen aktuell noch eher zurückhaltend: 74,6 % der befragten Unternehmen wollen erst mal abwarten, wie sich Wero weiterentwickelt, 11,3 % planen Wero 2026 im E-Commerce einzusetzen und 14,1 % planen Wero 2026 sowohl im E-Commerce als auch am POS einzusetzen. Hier bleibt also noch etwas Überzeugungsarbeit zu leisten.

Trotz des aktuellen Marketing-Drucks und der positiveren Einschätzung des Handels verglichen mit den Vorjahren: Entscheidend für den Erfolg wird sein, wie gut das neue System in Zukunft von Konsument*innen und Handel angenommen wird.

Bluecode: Eine weitere europäische Mobile-Payment-Alternative

Als Mobile-Payment-Lösung am POS für den europäischen Markt präsentierte sich zudem Bluecode (ein Mitglied des Verbands EMPSA) auf dem EHI Payment Kongress.

Der Bezahlvorgang funktioniert bei Bluecode via Barcode- bzw. QR-Code-Scan. Das System verfolgt die Vision, dass alle Europäer*innen ihre nationale Zahlungslösung europaweit ohne Barrieren oder Zuschläge nutzen können.

Ob diese Lösung eine nennenswerte Marktdurchdringung erreicht, wird sich jedoch ebenfalls erst noch zeigen.

Der Fall Deichmann: Vorbild für neue Payment-Strategien?

Einen beispielhaften Case für diese Entwicklung präsentierte Deichmann zusammen mit seinem Partner CMSPI: Zentrale Ziele dieses Payment-Infrastruktur-Projekts waren mehr Resilienz, regulatorische Sicherheit, regionale Skalierbarkeit, ein optimiertes Terminal-Management, präziseres Payment-Reporting und mehr Payment-Unabhängigkeit für die Zukunft.

Als Ergebnis wurden unter anderem Android-basierte Terminals sowie eine mobile Kassen-App mit zweitem Acquirer eingeführt, durch die Ausfälle in Zukunft besser abgefedert und das Kundenerlebnis verbessert werden sollen.

Mehr Fokus auf Architektur! Neue Strategien für Payment Systeme

Der Fall Deichmann steht exemplarisch für einen Trend, den wir vor allem bei grösseren Handelsunternehmen beobachten: Payment und die Systeme dahinter sind zu einem wichtigen strategischen Thema geworden. Moderne Payment-Architekturen helfen Händlern, neue Zahlarten schneller zu integrieren, mehrere Acquirer oder Dienstleister parallel einzubinden und Ausfallszenarien robuster abzufedern.

Die vier Stufen des Agentic Commerce

Otto Payments unterteilte in seinem Vortrag Agentic Commerce in vier Entwicklungsstufen, die Handelsunternehmen voraussichtlich in Zukunft durchlaufen werden:

Während bei Stufe eins und zwei die Checkout-Verantwortlichkeit weiterhin im Webshop liegt, verlagert sich das bei Stufe drei und vier: Hier liegt der Checkout beim Agenten, was grosse Auswirkungen auf den gesamten Payment-Prozess hat.

Agentic Commerce verändert Fraud Prevention.

Die Entwicklungen rund um Agentic Commerce haben auch einen entscheidenden Einfluss darauf, wie Händler und Payment Dienstleister in Zukunft Tools zur Betrugsprävention einsetzen werden. Das wurde vor allem beim Vortrag von RISK IDENT sichtbar.

Zur Erkennung möglicher Betrugsversuche wird heute auf eine Reihe interner und externer Datenpunkte entlang der gesamten Customer Journey zugegriffen: Account- und Bestelldaten, Zahlungsinformationen, Kund:innenprofile, Datenanreicherung, Gerätedaten und – perspektivisch – Agent-Daten.

Viele dieser Signale basieren jedoch auf den Stufen eines menschlich-geprägten Kaufprozesses. In agentengesteuerten Szenarien fallen diese Signale weg oder werden schwerer interpretierbar.

Die Auswirkungen, die das in Zukunft rund um das Thema Fraud Prevention haben wird, sind nicht zu unterschätzen. RISK IDENT empfiehlt vor diesem Hintergrund möglichst grosse Transparenz entlang des Kaufprozesses zu schaffen und das Risikomanagement von Anfang an mitzudenken.